В началото на месец юни 2025 г. Народното събрание в България прие изцяло нов закон – Закон за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити (ЗЛОККК). С него се въвеждат изискванията на Директива (EС) 2021/2167 регламентираща единни стандарти за фирмите, които управляват просрочени заеми, и за купувачите им. Директивата цели хармонизиране на подходите за намаляване на лошите кредити и предотвратяване на нови натрупвания.
Със ЗЛОККК се създават механизми за справяне с натрупаните просрочени заеми чрез изграждане на надежден вторичен пазар, който освобождава банките от излишни вземания, улеснява трансграничния трансфер на задължения и засилва закрилата на потребителите.
В глава II на ЗЛОККК се въвежда задължителен лиценз за фирмите, които обслужват необслужвани банкови кредити, като внася минимум общоевропейски изисквания. Така се гарантира, че новите участници – международни управляващи активи, инвестиционни фондове и др. – ще разполагат с нужната експертиза и познания за местния пазар, ще подпомогнат освобождаването на банките от рискови вземания и едновременно ще защитават правата на длъжниците. В раздел V на същата глава се уреждат механизми за трансграничен надзор и координация между регулаторите, а допълнителните наредби детайлизират процедурните и технически аспекти, като пълноценно транспонират лицензионните условия на Директива (EС) 2021/2167.
Със ЗЛОККК ще се постигне:
- Значимо разрастване на сделките с тези активи, включително зад граница, и засилена конкуренция на вторичния пазар;
- Намаляване на оперативните разходи за купувачите чрез по-ефективно обслужване и обединяване на ресурси;
- Възможност за банките да продават проблемни портфейли на инвеститори с опит в поемането и управлението на кредитен риск;
- Синхронизиране на българските лицензионни правила с общоевропейските стандарти;
- Повишена прозрачност, предвидимост и правна сигурност чрез специализирани оператори с необходимата експертиза;
- Въвеждане на стриктен национален контрол и ясни регулации, които засилват защитата на длъжниците;
- Създаване на координирана рамка между регулаторите за наблюдение на трансграничните обслужващи дружества;
- Предотвратяване на бъдещи натрупвания на просрочени вземания, дори при ограничен капацитет на банките;
- Разширяване на възможностите за български инвеститори да придобиват и управляват чуждестранни портфейли от необслужвани кредити.
Новият закон урежда единствено доброволната система за погасяване на просрочени банкови заеми извън съдилища, тъй като при нея националните изисквания се различават, а единен европейски надзор липсва. Всички съдебни процедури, включително принудителните по българския Гражданско-процесуален кодекс, остават извън обхвата му. Основното различие е в това, че при доброволното уреждане отсъства държавна принуда: кредитополучателят съзнателно изпълнява задълженията си, а фирмите за управление работят според строги лицензионни стандарти и правила за етично отношение. Обратното – съдебно изпълнение чрез съдебен изпълнител – се прилага след неизпълнено доброволно задължение и използва официални мерки, които ЗЛОККК изрично изключва.